변액종신보험, '내 돈 불리는 종신보험'이라는 말만 믿고 가입해도 괜찮을까요? 꼼꼼 체크리스트

변액종신보험, 이름만 들으면 종신보험의 든든함과 변액보험의 투자 수익을 동시에 얻을 수 있을 것 같습니다.

하지만 광고 문구만 믿고 섣불리 가입했다가는 예상치 못한 손실을 볼 수도 있습니다.

정말 '내 돈 불리는 종신보험'이 될 수 있을지, 가입 전 반드시 확인해야 할 핵심 사항들을 짚어보겠습니다.

변액종신보험은 사망 보장이라는 종신보험의 기본 기능에 투자 기능이 결합된 상품입니다.

보험료의 일부를 펀드에 투자하여 수익을 얻을 수 있지만, 투자 결과에 따라 원금 손실이 발생할 수도 있다는 점을 명심해야 합니다.

특히, 사업비와 위험보험료를 제외한 금액만 투자에 투입되므로, 초기에는 해지환급금이 원금보다 훨씬 적을 수 있습니다. 가입 전 체크리스트: 1. 사망 보장 필요성: 종신보험은 가장의 사망 시 남은 가족의 생활 자금을 마련하는 데 목적이 있습니다.

본인에게 사망 보장이 정말 필요한지, 필요하다면 얼마만큼의 보장이 필요한지 먼저 파악해야 합니다.

다른 보험이나 자산으로 충분히 대비할 수 있다면 변액종신보험이 아닌 다른 투자 상품을 고려하는 것이 더 나을 수 있습니다. 2. 투자 성향 파악: 변액종신보험은 투자 상품입니다.

공격적인 투자 성향인지, 안정적인 투자를 선호하는지에 따라 적합한 펀드가 달라집니다.

과거 수익률만 보고 펀드를 선택하기보다는, 자신의 투자 성향과 펀드의 투자 전략을 꼼꼼히 비교해야 합니다.

펀드 변경이 가능한 횟수와 방법도 미리 확인해두는 것이 좋습니다. 3. 사업비 및 위험보험료 확인: 변액종신보험은 일반 종신보험보다 사업비가 높은 편입니다.

또한, 사망 보장을 위한 위험보험료도 매달 차감됩니다.

사업비와 위험보험료가 얼마나 차감되는지, 그리고 투자 수익률이 얼마나 되어야 원금을 회복할 수 있는지 꼼꼼히 따져봐야 합니다.

보험 증권이나 설계사에게 자세한 설명을 요구하여 불필요한 지출을 최소화해야 합니다. 4. 최저 보증 이율 확인: 변액종신보험은 투자 실적이 좋지 않더라도 최소한의 사망 보험금을 보장하는 최저 보증 이율을 제공합니다.

하지만 최저 보증 이율이 낮거나, 보증 조건이 까다로운 경우도 있습니다.

최저 보증 이율이 얼마인지, 그리고 어떤 경우에 최저 보증을 받을 수 있는지 반드시 확인해야 합니다. 5. 중도 해지 시 불이익: 변액종신보험은 장기 유지해야 복리 효과를 누릴 수 있는 상품입니다.

중도 해지 시에는 원금 손실이 발생할 가능성이 매우 높으며, 해지 공제액이 발생할 수도 있습니다.

따라서 가입 전에 충분히 고려하고, 장기간 유지할 수 있는지 신중하게 판단해야 합니다. 주의사항: * 설계사의 과장 광고에 현혹되지 마세요. 높은 수익률만 강조하거나, 원금 보장을 약속하는 경우 의심해야 합니다.

투자에는 항상 위험이 따르며, 미래 수익률을 예측하는 것은 불가능합니다. * 보험 약관을 꼼꼼히 읽어보세요. 보험 약관에는 보험금 지급 조건, 면책 사항, 해지 환급금 계산 방법 등 중요한 정보가 담겨 있습니다.

이해가 안 되는 부분은 설계사에게 명확하게 설명을 요구해야 합니다. * 전문가와 상담하세요. 변액종신보험은 복잡한 상품이므로, 재무 설계사나 보험 전문가와 상담하여 자신의 상황에 맞는 상품인지 확인하는 것이 좋습니다.

변액종신보험은 잘 활용하면 사망 보장과 투자 수익을 동시에 얻을 수 있는 매력적인 상품입니다.

하지만 꼼꼼하게 따져보지 않고 가입하면 후회할 수도 있습니다.

위에 제시된 체크리스트와 주의사항을 참고하여 신중하게 결정하시기 바랍니다.

변액종신보험 가입을 고려할 때, 단순히 '수익'이라는 단어에 매몰되지 않고 현실적인 부분을 짚어보는 것이 중요합니다.

실제 상담 사례를 통해 흔히 발생하는 오해와 주의사항을 살펴보겠습니다.

최근 상담했던 40대 남성 A씨는 "변액종신보험으로 노후 준비와 사망 보장을 한 번에 해결하고 싶다"며 가입 문의를 했습니다.

그는 월 보험료 50만원을 생각하고 있었는데, 이는 그의 월 소득의 15%에 해당하는 금액이었습니다.

상담 결과, A씨는 아직 주택담보대출 상환이 남아있었고, 자녀 학자금 마련도 필요한 상황이었습니다.

무리하게 변액종신보험에 가입할 경우, 다른 재정 목표 달성에 어려움을 겪을 수 있다는 판단하에, 보험료 수준을 낮추고, 투자 비중을 조절하는 방향으로 설계를 변경했습니다.

이처럼 변액종신보험은 개인의 재정 상황과 목표에 맞춰 신중하게 접근해야 합니다.

다음은 가입 전 추가적으로 고려해야 할 체크리스트입니다.

6. 펀드 라인업 및 변경 수수료 확인: 변액종신보험은 다양한 펀드 라인업을 제공합니다.

국내 주식형, 해외 주식형, 채권형, 혼합형 등 자신의 투자 성향에 맞는 펀드를 선택할 수 있습니다.

하지만 펀드 변경 시 수수료가 발생하는 경우가 있으므로, 변경 수수료와 연간 변경 가능 횟수를 미리 확인해야 합니다.

일부 보험사는 펀드 변경 횟수에 제한을 두거나, 특정 펀드로의 변경만 허용하기도 합니다.

7. 보험료 납입 유예 및 추가 납입 기능 확인: 예상치 못한 상황으로 보험료 납입이 어려워질 경우를 대비하여, 보험료 납입 유예 기능이 있는지 확인하는 것이 좋습니다.

또한, 여유 자금이 생겼을 때 추가 납입을 통해 투자 원금을 늘릴 수 있는지도 확인해야 합니다.

추가 납입 시 사업비가 차감되는지, 납입 한도는 얼마인지도 꼼꼼히 따져봐야 합니다.

8. 가입 목적 명확화: 변액종신보험 가입 목적이 단순히 '수익'인지, 아니면 '사망 보장'에 더 큰 비중을 두는지 명확히 해야 합니다.

사망 보장에 초점을 맞춘다면, 투자 비중을 낮추고 안정적인 펀드를 선택하는 것이 좋습니다.

반대로, 수익에 초점을 맞춘다면, 투자 비중을 높이고 공격적인 펀드를 선택할 수 있지만, 원금 손실 가능성을 감수해야 합니다.

변액종신보험 가입 시 흔한 오해 중 하나는 '높은 수익률'만 보고 가입하는 것입니다.

과거 수익률은 미래 수익률을 보장하지 않습니다.

펀드의 투자 전략, 시장 상황, 경제 전망 등을 종합적으로 고려하여 신중하게 펀드를 선택해야 합니다.

또한, '원금 보장'이라는 말에 현혹되지 마세요.

변액종신보험은 투자 상품이므로, 원금 손실 가능성이 항상 존재합니다.

최저 보증 이율은 최소한의 사망 보험금을 보장하는 것일 뿐, 투자 원금을 보장하는 것이 아닙니다.

간단한 계산 예시를 들어보겠습니다.

월 보험료 50만원, 사업비 및 위험보험료 차감 후 투자 금액 40만원, 연간 투자 수익률 5%라고 가정했을 때, 10년 후 해지환급금은 약 6,500만원이 됩니다. (단순 계산이며, 실제 해지환급금은 펀드 수익률, 사업비 변동 등에 따라 달라질 수 있습니다.) 하지만 만약 투자 수익률이 마이너스를 기록한다면, 해지환급금은 원금보다 훨씬 적어질 수 있습니다.

변액종신보험은 장단점이 명확한 상품입니다.

가입 전 충분히 정보를 습득하고, 전문가와 상담하여 자신에게 맞는 상품인지 신중하게 결정하시기 바랍니다.